回首過往十年,，互聯(lián)網(wǎng),、移動互聯(lián)網(wǎng)無疑是“那個時代”最耀眼的明星,，與此同時,，銀行服務(wù)也借助技術(shù)的飛速發(fā)展取得了長足的進(jìn)步,。

過去的十年,，全球銀行業(yè)已經(jīng)先后步入數(shù)字化時代，領(lǐng)先銀行紛紛試水?dāng)?shù)字化創(chuàng)新戰(zhàn)略,。過去五年,，圍繞數(shù)字化、大數(shù)據(jù),、金融科技,、敏捷銀行、開放銀行和生態(tài)圈,，中國的商業(yè)銀行展開了各種形式的創(chuàng)新求索,，取得了有目共睹的驕人成績。

下一個十年,，物聯(lián)網(wǎng)方興未艾,，以人工智能、區(qū)塊鏈,、云計算為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大幕徐徐拉開,，互聯(lián)網(wǎng)的下半場已然開啟。上半場,，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成績斐然,，但也有過迷茫和陣痛，下半場大幕雖開,，但如何演繹好還未可知,。

帶著對過往的總結(jié)和對未來的期許，今天,，我們對話徽商銀行董事長吳學(xué)民,，看他是如何理解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，也看看徽商銀行是如何通過直銷銀行打通互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展通道,，實現(xiàn)模式創(chuàng)新,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)能效合一,，并做到2019年末,，徽常有財用戶突破1900萬，各項貸款余額近300億,，年度凈利潤超5億元的驕人成績的,。

徽商銀行,，2005年底成立,，2007年資產(chǎn)規(guī)模突破千億，2010年資產(chǎn)規(guī)模突破兩千億，2013年港交所上市,，2018年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億,。

可以說，在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行,，銀行資產(chǎn)規(guī)模增速普遍下滑的大環(huán)境下,，這家中部省份的城商行掌舵人創(chuàng)造和見證了徽商銀行過去高速發(fā)展的十年。

那么一家成功的城商行又是如何念好銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型這本“經(jīng)”呢,？縱觀整個訪談過程,，這家城商行掌舵人的講話透露出幾個核心關(guān)鍵詞：

第一是城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要敢于、善于積極探索,。據(jù)吳學(xué)民介紹,，徽商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步很早，最早是做小企業(yè)服務(wù)平臺,，后來在2015年做了直銷銀行,，目前積極籌備中的銀行理財子公司也將在近期開業(yè)，這將是城商行第三家理財子公司營業(yè),，可以說徽商銀行全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在路上,，是科技創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的先行者。

第二個關(guān)鍵詞是敬畏風(fēng)險,。創(chuàng)新往往意味著風(fēng)險,，而金融創(chuàng)新的風(fēng)險更為復(fù)雜和多變。吳學(xué)民認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)銀行面對的最大風(fēng)險不是常規(guī)意義上的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險,，而是更加嚴(yán)峻的、具有一票否決性的未知風(fēng)險,，如科技風(fēng)險,、監(jiān)管風(fēng)險、集中度風(fēng)險,、聲譽風(fēng)險及互聯(lián)網(wǎng)運營風(fēng)險,。這些風(fēng)險比傳統(tǒng)風(fēng)險更重要，擴(kuò)散速度更快,，其打擊是致命性的,，甚至可以說關(guān)乎生死存亡，因此風(fēng)險管理是第一要務(wù),。

第三個關(guān)鍵詞是不追逐,、不迷戀概念。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要結(jié)合本行實際,，要貼合業(yè)務(wù)發(fā)展,。在訪談中,，吳學(xué)民表示：“近年來，因為技術(shù)創(chuàng)新的驅(qū)動,，金融科技領(lǐng)域的新概念很多,，我們需要理解什么概念是有價值的，是值得研究的,。銀行所做的事就是如何讓客戶更加便捷地使用我們的產(chǎn)品和服務(wù),。”

以下是訪談內(nèi)容：

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,，銀行在扮演什么樣的角色,，承擔(dān)什么樣的歷史使命？

回溯以往,，當(dāng)我們談起金融,，無非是指信貸、投資和理財?shù)葌鹘y(tǒng)功能,，但隨著互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng)日新月異，到5G和人工智能突飛猛進(jìn),，由此孕育出的數(shù)字經(jīng)濟(jì)亟需新金融與之匹配,。金融技術(shù)在不斷重塑新金融的未來，金融機(jī)構(gòu)也在不斷找尋新的功能和屬性,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮來勢洶洶,，但可以肯定的是，我們要打造的新金融時代,，人們的生活方式與金融行為一定是融為一體的,，金融服務(wù)一定是無處不在的。

作為金融工作者,，我深切地感到身上的責(zé)任不可推卸,。銀行屬于服務(wù)業(yè)，說到底是實實在在為大眾服務(wù)的機(jī)構(gòu),，只有回應(yīng)人民的期盼和訴求,，把數(shù)字金融的科技屬性、普惠屬性,、共享屬性和傳統(tǒng)的金融屬性更好地結(jié)合起來,，在新金融的土壤里精耕細(xì)作，才有我們事業(yè)的發(fā)展空間,。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要數(shù)字金融,，就如新的體質(zhì)需要新的血液循環(huán)機(jī)制，而銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是要在順應(yīng)時代需要,，人民需要的基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身的進(jìn)化,，讓自己更有時代價值,，更有社會擔(dān)當(dāng)。

金融科技在這其中起到什么樣的作用,？

金融科技在這其中可以說起著至關(guān)重要的作用。金融科技是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力支撐,，助力銀行全面提高金融服務(wù)效率,，降低金融服務(wù)門檻，降低營業(yè)成本,，為客戶提供個性化,、數(shù)字化的金融服務(wù)。尤其對于中小銀行而言,，由于在用戶基礎(chǔ),、產(chǎn)品及服務(wù)、科技實力等方面不及大型銀行及部分股份行,，更需要通過在業(yè)務(wù),、流程、技術(shù)上實現(xiàn)突破,，不斷提升數(shù)字化競爭力,。

金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)，賦能銀行服務(wù)形式,，賦能數(shù)字金融未來,，其價值應(yīng)該在效率和質(zhì)量上有重點突破，不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新,，也不是為了用技術(shù)而去吸收技術(shù),，歸根結(jié)底是要結(jié)合自身業(yè)務(wù)來展開，結(jié)合用戶需要去吸收新技術(shù),，結(jié)合自身的特點來發(fā)展新模式,。未來直銷銀行要走差異化競爭和發(fā)展，也都需要基于這些因素來進(jìn)行,。

徽商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些成果,？

面對數(shù)字化時代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，徽商銀行以金融科技發(fā)展規(guī)劃和“一體兩翼”戰(zhàn)略規(guī)劃為指引,，堅持守正創(chuàng)新,、科技賦能，以金融科技應(yīng)用為抓手,，以提升客戶體驗為導(dǎo)向,，以大數(shù)據(jù)體系建設(shè)為支撐，在營銷,、風(fēng)控,、產(chǎn)品,、服務(wù)、管理,、合作等領(lǐng)域,，推動徽商銀行向“線上化、智能化,、敏捷化,、開放化”演進(jìn)，最終實現(xiàn)“全客群,、全渠道,、全產(chǎn)品、全流程”數(shù)字化全覆蓋的目標(biāo),。

大數(shù)據(jù)建設(shè)具體落地到實際應(yīng)用中,，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)民生,，解決實際問題,，才能算得上是成果，也才是有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型節(jié)奏,?；丈蹄y行在實踐中確實取得了一些工作成果。

數(shù)字化營銷應(yīng)用方面,，運用數(shù)據(jù)分析工具實現(xiàn)大數(shù)據(jù)助力小企業(yè)精準(zhǔn)營銷,。

數(shù)字化風(fēng)控應(yīng)用方面，運用大數(shù)據(jù)技術(shù),，建立小企業(yè)投信客戶準(zhǔn)入模型,，建設(shè)運營風(fēng)險監(jiān)測平臺，實現(xiàn)運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險點的識別和監(jiān)測,。

數(shù)字化產(chǎn)品應(yīng)用方面,，完善小企業(yè)業(yè)務(wù)條線外部數(shù)據(jù)整合管理，建設(shè)小企業(yè)數(shù)據(jù)模型,，運用大數(shù)據(jù)技術(shù),，打造純線上化產(chǎn)品“信e貸”，依托交易家平臺,，開發(fā)電商通產(chǎn)品,。

數(shù)字化服務(wù)應(yīng)用方面，建設(shè)智能客服系統(tǒng),，智慧微貸服務(wù)平臺,，實現(xiàn)II類結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)線上化，柜面運營業(yè)務(wù)實現(xiàn)人臉識別人證比對,。

數(shù)字化管理應(yīng)用方面,，建設(shè)基于工商信息的關(guān)系圖譜并運用運營模型,，開展數(shù)字化客戶分析，并積極探索運營管理數(shù)字化,。

數(shù)字化合作應(yīng)用方面,，與微眾銀行及公積金主管部門開展普惠金融領(lǐng)域的合作；建設(shè)以“賬戶+”和API輸出為依托的開放銀行,；建設(shè)交易家平臺,，提供行業(yè)解決方案。

大數(shù)據(jù)被譽為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金礦,，而如何挖掘金礦，并提煉出其中的價值一直是數(shù)字化發(fā)展模式探索的關(guān)鍵之一,?；丈蹄y行直銷銀行的這幾個方面的探索可以說是給整個行業(yè)帶來了新思路和新參考，具有較強(qiáng)的借鑒意義,。

徽商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行已取得的經(jīng)驗和面臨的挑戰(zhàn)

5年的建設(shè)和發(fā)展,，徽商銀行直銷銀行堅持將“互聯(lián)網(wǎng)銀行”作為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略定位，以建立全流程的線上銀行作為終極目標(biāo),，不斷打造互聯(lián)網(wǎng)財富,、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)賬戶與支付,、互聯(lián)網(wǎng)資管等業(yè)務(wù)板塊先發(fā)優(yōu)勢,，初步建立起了相對獨立的品牌形象和較為完善的產(chǎn)品體系。

5年來,，“徽常有財”的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,，但問題也同樣存在。由于完全依托互聯(lián)網(wǎng),，直銷銀行具有移動性,、虛擬性、開放性,、創(chuàng)新性等業(yè)務(wù)特征,，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行面對的最大風(fēng)險不是業(yè)務(wù)風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險及信用風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險,，而是更加嚴(yán)峻的,、具有一票否決性的未知風(fēng)險，如科技風(fēng)險,、監(jiān)管風(fēng)險,、集中度風(fēng)險、聲譽風(fēng)險及互聯(lián)網(wǎng)運營風(fēng)險,。這些風(fēng)險比傳統(tǒng)風(fēng)險更重要,，擴(kuò)散速度更快,，其打擊是致命性的，甚至可以說關(guān)乎生死存亡,，因此風(fēng)險管理是第一要務(wù),，在發(fā)展過程中要注重把握“規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量,、風(fēng)險與收益”的動態(tài)平衡,，這些都是徽商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行探索總結(jié)出來的發(fā)展經(jīng)驗。